Отзыв лицензии у банка – довольно частое явление, такие сообщения периодически публикуются на сайте Центробанка. В рамках программы санации, которую ЦБ активно осуществляет последние года, проблемные банки будут устраняться с финансового рынка и дальше. В списке банков с отозванными лицензиями сейчас числится больше 800 кредитных организаций. Актуальный список банков, у которых отозвали лицензию, вы можете найти на сайте Центрального банка.
Почему Центробанк отзывает лицензии у банков
Основания для отзыва лицензии банка определяются законом «О банках и банковской деятельности» №395-I ОТ 02.12.1990 и делятся на две группы.
ЦБ обязан отозвать лицензию банка | ЦБ вправе отозвать лицензию банка |
|---|---|
Значение достаточности капитала банка становится ниже 2% | Установлена недостоверность сведений, на основе которых была выдана банковская лицензия |
Размер капитала меньше минимального значения УК, установленного на дату регистрации банка (не распространяется на первые два года действия лицензии) | Банк не приступил к разрешенным операциям, при том, что с даты выдачи лицензии прошло больше года, или проводит операции, не предусмотренные лицензией |
В установленные сроки банк не выполняет требования ЦБ о приведении в соответствие величины УК и размера капитала | В банковской отчетности выявлены существенно недостоверные данные |
В течение двух недель банк не способен выполнить требования кредиторов, превышающие 1000-кратный МРОТ | Сдача ежемесячной отчетности была задержана более, чем на 15 дней |
Банк, капитал которого менее установленных значений, не подает в ЦБ ходатайство об изменении статуса на небанковскую кредитную организацию | В течение года по вине банка неоднократно не исполнялись требования исполнительных документов о списании средств со счета клиентов |
Как видим, причины отзыва лицензии Центробанком веские: неспособность удовлетворить требования кредиторов и неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность. Отслеживать риск отзыва лицензии у банков можно через независимые рейтинговые агентства (например, AK&M, «Эксперт РА», RusRating).
Сообщение о том, что ЦБ отозвал лицензию банка, в недельный срок публикуется в «Вестнике Банка России» и на официальном сайте.
Последствия отзыва лицензии у банка
После отзыва лицензии банк, как организация, должен быть ликвидирован. В процессе ликвидации банк обязан:
- со дня отзыва лицензии прекратить операции по счетам клиентов;
- возвращать платежи, которые продолжают приходить на счета клиентов, банкам-отправителям;
- вернуть клиентам ценные бумаги и имущество, принятое на хранение, доверительное управление, брокерское обслуживание.
Клиент, соответственно, теряет возможность доступа и управления счетом в банке с отозванной лицензией. Что необходимо сделать, если вы оказались клиентом такого банка? Прежде всего, надо обеспечить возможность проведения безналичных платежей:
- Откройте расчетный счет в другом банке или переведите все безналичные операции на другой счет, если он у вас уже открыт.
- Сообщите всем контрагентам об изменении банковских реквизитов, укажите новые реквизиты везде, где они фигурируют (в договорах, бухгалтерских документах, рекламе и др.).
- Если в этом же банке были оформлены счета ваших работников для получения зарплаты на карту, предупредите их о необходимости обратиться в агентство по страхованию вкладов физических лиц (при наличии денег на карте).
- При наличии остатка денежных средств на счете в банке, в котором отозвана лицензия, надо подать требование кредитора к банку.
Действия при отзыве лицензии у банка
Если после отзыва лицензии на расчетном счете клиента остались деньги, то он становится кредитором банка. Банк должен, конечно, эти деньги вернуть, но вот вероятность успешного исхода зависит от двух условий:
- организационно-правовая форма клиента – ИП и юрлицо, если оно признается субъектом МСП или НКО;
- участие проблемного банка в системе страхования вкладов.
Дело в том, что ИП, субъекты МСП и некоммерческие организации включены в систему страхования денежных средств, так же, как обычные физические лица. Деньги, находящиеся на их расчетных счетах, будут гарантированно возвращены в полном объеме, но не более чем на сумму 1,4 млн рублей. Остальные клиенты банков включаются в реестр кредиторов третьей очереди. Это означает, что если банк признан банкротом, то неизвестно, будут ли возвращены деньги в том размере, в котором они находились на счету.
Как заявить требование кредитора о возврате денег? Временные администрации, под управлением которых происходит процесс ликвидации банков, публикуют на сайте Центробанка свои приказы. Надо найти в перечне банков с отозванной лицензией свой и действовать в указанном в документах порядке.
В течение 30 дней со дня подачи требования временная администрация обязана включить клиента банка в реестр кредиторов или обоснованно отказать ему в этом. Далее, если денег у ликвидируемого банка достаточно, то они будут возвращены, но только после того, как удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди (вклады и счета физических лиц, выплата выходных пособий и авторских вознаграждений). К сожалению, существует риск, что до кредиторов третьей очереди выплаты не дойдут.
Страхование вкладов ИП, МСП, НКО
Эти владельцы расчетных счетов должны действовать по-другому. Сначала надо обратиться за возвратом застрахованной суммы (в пределах 1,4 млн рублей), но для этого надо знать, входил ли банк в систему страхования вкладов. Проверить, входил ли банк с отозванной лицензией в систему страхования вкладов, можно на сайте агентства.
Выплаты денег производит банк-агент, вся информация о порядке и месте возврата застрахованной суммы размещается на сайте АСВ и в отделениях банка, у которого была отозвана лицензия. Срок начала выплат – через 14 дней после отзыва лицензии, обратиться за возмещением можно в течение двух лет.
Если на счету было больше, чем 1,4 млн рублей, то для возврата оставшейся суммы надо подать требование кредитора к банку, в том же порядке, как это делают другие клиенты.
Ситуацию отзыва лицензии банка проще предупредить, чем разбираться с последствиями, поэтому:
- Открывайте расчетный счет только в банке, давно действующем на рынке и имеющем сеть филиалов по России.
- Проверяйте динамику рейтинга вашего банка на сайтах независимых агентств. Высокий рейтинг банка ранжируется буквой А или В.
- Изучайте отчетность банка, она размещается открыто на сайте Центробанка.
- Индивидуальные предприниматели, МСП и НКО могут открыть несколько расчетных счетов в разных банках, так чтобы сумма на каждом не превышала 1,4 млн рублей. В таком случае можно вернуть средства в пределах лимита по каждому счету.
Мы не гарантируем бесплатных ответов по сложным кейсам.